Svenja woont al vijf jaar in een charmant huurappartement in een levendige stad, waar ze elke maand zonder moeite en altijd op tijd 1.200 euro huur betaalt, zonder enige problemen. Dankzij haar vaste baan, stabiel inkomen en zorgvuldige omgang met haar financiën, heeft ze bewezen dat ze financieel verantwoordelijk is. Echter, ondanks haar goede financiële situatie, heeft ze moeite om een hypotheek van slechts 1.000 euro per maand te krijgen – wat zelfs lager is dan haar huidige huur. “Het voelt alsof ik word buitengesloten van iets wat ik juist allang bewezen heb te kunnen,” vertelt ze teleurgesteld.
Haar ervaring is herkenbaar voor duizenden mensen in Nederland, die erin slagen om maand na maand hoge huurprijzen te betalen, maar worden beperkt in hun mogelijkheden om een woning te kopen. Uit onderzoek van het Nibud blijkt dat huurders vaak hogere maandlasten hebben dan kopers, maar dat deze lasten geen rol spelen bij het verkrijgen van een hypotheek.
Content:
Hypotheekregels
Hoewel kopen normaal gesproken goedkoper is dan huren, stellen banken strenge criteria bij het verstrekken van hypotheekleningen. Deze criteria omvatten onder andere de verplichte aanwezigheid van spaargeld, een bepaalde vorm van inkomenszekerheid en een beperkte schuldenlast. Svenja voldoet aan al deze eisen, maar merkt op dat haar betalingsgedrag als huurder niet wordt meegewogen in de beoordeling. “Ik ben verantwoordelijk, betaal altijd op tijd en beheer mijn financiën goed,” legt ze uit. “Toch lijkt het alsof dat niet wordt gewaardeerd.”
Dit komt doordat er nog geen algemeen beleid is dat huurgedrag als positief bewijs beschouwt. Organisaties zoals Vereniging Eigen Huis pleiten voor een eerlijker beoordeling waarbij langdurig huurgedrag ook wordt meegenomen. Dit zou duizenden mensen, waaronder Svenja, nieuwe kansen bieden.
Woonongelijkheid
Svenja merkt op dat mensen die hulp van hun familie krijgen gemakkelijker kunnen instappen op de koopmarkt. Ze ziet leeftijdsgenoten met een vergelijkbaar inkomen wel een huis kopen, vaak met financiële ondersteuning van hun ouders of andere familieleden die een deel van de aankoopprijs bijdragen. Zelf moet ze het doen met haar eigen gespaarde geld – en dat is moeilijk. “Ik zie anderen vooruitgang boeken, terwijl ik stil blijf staan, ondanks al mijn harde werk.”
Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek groeit de kloof tussen mensen die kunnen rekenen op financiële steun van hun omgeving en mensen die volledig zelfstandig zijn. De woningmarkt is hierdoor niet alleen afhankelijk van inkomen, maar ook van familievermogen, wat bijdraagt aan ongelijkheid bij het opbouwen van financiële zekerheid. Svenja laat zich hier echter niet door ontmoedigen.
Beperkte bankbeoordeling
Bij het verstrekken van hypotheken focussen banken vooral op financiële gegevens zoals iemands inkomen, vermogen en eventuele andere financiële verplichtingen. Echter, het gedrag van een persoon wordt zelden in overweging genomen, terwijl dit juist veel kan zeggen over iemands financieel management. Svenja benadrukt: “Ik heb altijd mijn betalingsverplichtingen nagekomen en mijn administratie goed bijgehouden, zou dit niet moeten worden meegenomen?”
Er zijn al tests begonnen waarbij het huurverleden wordt meegenomen in de beoordeling van een hypotheek, bijvoorbeeld via Huurwijzer, dat informatie geeft over het betaalgedrag. Hoewel dit veelbelovend is, blijven deze initiatieven nog beperkt in omvang. Svenja zal voorlopig in dezelfde situatie blijven verkeren: zij voldoet aan bijna alle criteria, behalve aan enkele eisen die niet altijd in lijn zijn met de praktijk.
Sparen
Naast de hypotheek zelf, moet er ook rekening worden gehouden met de verplichte eigen inbreng, doorgaans een bedrag van duizenden euro’s voor bijkomende kosten zoals notariskosten en overdrachtsbelasting. Het sparen van dit geld is een uitdaging, vooral als een groot deel van het maandbudget al wordt besteed aan huur. Svenja zegt: “Ik probeer te sparen, maar met zo’n hoge huur is dat niet gemakkelijk.”
Uit recente cijfers van Pararius blijkt dat de gemiddelde huurprijzen in de vrije sector aanzienlijk zijn gestegen, terwijl de lonen in veel sectoren slechts langzaam meegroeien. Deze ongelijke ontwikkeling zorgt ervoor dat het voor huurders steeds moeilijker wordt om voldoende reserves op te bouwen voor een eventuele aankoop van een woning.
Een handig weetje: sommige gemeenten bieden inmiddels koopsubsidies voor starters of zogeheten ‘opstapleningen’, waarbij een deel van de koopsom tegen gunstige voorwaarden wordt gefinancierd. Deze subsidies en leningen kunnen een interessante route zijn voor mensen zoals Svenja, die op zoek zijn naar financiële ondersteuning bij het kopen van een woning.
Alternatieven blijven beperkt
Svenja heeft overwogen om naar een goedkopere regio te verhuizen, maar merkte dat ook daar betaalbare woningen schaars zijn. Sociale huurwoningen voor middeninkomens zijn moeilijk te vinden en de vrije sector is vaak net zo duur als haar huidige woning. “Het lijkt alsof ik van alles probeer, maar telkens weer op hetzelfde punt uitkom,” verzucht ze.
Volgens de Woonbond vallen steeds meer mensen buiten het systeem doordat ze te veel verdienen voor sociale huur, maar tegelijkertijd te weinig om een eigen woning te kunnen kopen, waardoor er een groep mensen ontstaat die eigenlijk financieel goed functioneert maar toch tussen wal en schip valt.
Beleidsplannen
Ondanks politieke plannen om de woningmarkt toegankelijker te maken, ervaart Svenja zelf nog weinig verandering. De meeste plannen focussen zich op nieuwbouwprojecten, maar het kopen van nieuwbouw vergt vaak nog meer spaargeld en heeft langere wachttijden. “Ik wil simpelweg een normaal huis kunnen kopen. Geen luxe villa, geen projectwoning, maar iets kleins voor mijzelf.”
Er zijn hypotheekadviseurs, zoals De Hypotheekshop, die pleiten voor meer maatwerk en persoonlijke oplossingen, waarbij ook het betaalgedrag van huurders meegewogen wordt. Deze suggesties worden besproken in de politiek, maar hebben nog niet geleid tot grootschalige beleidsveranderingen.
Toekomst vol mogelijkheden
Svenja blijft optimistisch, ondanks alles. Ze is ervan overtuigd dat meer mensen hun verhaal delen zal leiden tot snellere veranderingen. “Ik geloof dat er iets krachtigs gebeurt wanneer mensen samen hun stem laten horen,” zegt ze. Ze heeft zich recentelijk aangesloten bij een bewonersinitiatief dat streeft naar een betere toegang tot de koopmarkt voor huurders.
Ze hoopt dat beleidsmakers, banken en woningcorporaties gaan inzien dat betrouwbaarheid niet altijd kan worden gemeten in cijfers, maar vaak te zien is in het gedrag dat mensen over een lange periode tonen. “Mensen zoals ik vormen geen gevaar. Wij zijn klaar voor de volgende stap – we hebben alleen nog de kans nodig.”
Belangrijke inzichten
- Huurders zoals Svenja betalen hogere maandlasten dan kopers, maar genieten over het algemeen van minder financiële voordelen en kansen op lange termijn, zoals het opbouwen van vermogen en het investeren in vastgoed.
- Spaargeld blijft een belangrijke drempel, vooral met stijgende huurprijzen die het voor veel mensen moeilijk maken om voldoende geld opzij te zetten voor toekomstige uitgaven.
- Banken beoordelen vooral op financiële cijfers en prestaties, en minder op het gedrag of de stabiliteit van individuen of bedrijven.
- Initiatieven om het huurverleden mee te nemen bij het beoordelen van nieuwe huurders bestaan, maar zijn tot op heden nog beperkt van omvang en invloed.
- Middeninkomens worden vaak over het hoofd gezien in het huidige systeem en ervaren daardoor vaak financiële uitdagingen.
- Gemeentelijke subsidies of startersleningen kunnen extra kansen bieden aan beginnende ondernemers of huizenkopers, waardoor zij meer financiële mogelijkheden hebben om hun projecten te realiseren en succesvol van start te gaan.
- Samenwerking tussen de overheid, banken en huurdersorganisaties is van essentieel belang voor het bevorderen en realiseren van veranderingen binnen de huursector.
- Positieve verandering begint met bewustwording, het besef van de noodzaak tot verandering en het delen van persoonlijke verhalen en ervaringen met anderen.
DEEL NU: LEES | Ze betaalt al jaren zonder moeite €1200 huur… maar een hypotheek van €1000? Dat krijgt ze niet voor elkaar
Dit artikel is zorgvuldig samengesteld door het bruisende team van Doldwaas Dagblad, een mediakanaal dat uitblinkt in het delen van verhalen die niet alleen inspireren en informeren, maar ook diep intrigeren. Om geen moment van onze spraakmakende content te missen, volg Doldwaas Dagblad op Facebook en sluit je aan bij onze gemeenschap van nieuwsgierige en betrokken lezers. (Doldwaas Dagblad) 🌟
SPECTRUM Magazine disclaimer: De informatie in dit artikel is bedoeld voor algemene, informatieve doeleinden. SPECTRUM Magazine verstrekt geen financieel, juridisch of medisch advies. Voor het nemen van belangrijke beslissingen raden wij aan om contact op te nemen met een gekwalificeerde professional. Hoewel de informatie met zorg is samengesteld, kan SPECTRUM Magazine geen garantie geven op volledigheid of juistheid. Wij aanvaarden geen enkele aansprakelijkheid voor handelingen die worden ondernomen op basis van dit artikel.
Facebook disclaimer: Deze content is geen financieel advies. Het verhaal is bedoeld om een actueel maatschappelijk onderwerp op een persoonlijke, toegankelijke manier bespreekbaar te maken. Lezers worden uitgenodigd om hun eigen ervaringen en inzichten te delen. Onze lezers zijn oprecht geïnteresseerd in eerlijke en herkenbare verhalen zoals deze.
Professionele bronnen
- Toegang tot de koopmarkt voor starters: analyse van kansen en knelpunten – R. de Vries, 2021 – Bekijk publicatie
- Huurders en hun financiële draagkracht – Dr. M. Bakker, 2020 – Bekijk publicatie
- Kansen voor maatwerkhypotheken: nieuwe perspectieven voor huurders – L. van Dongen, 2023 – Bekijk publicatie